村镇银行取款难：校准中小银行的经营定位

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· 贾铭 | 文 关注秦朔朋友圈 ID：qspyq2015·

4月18日，河南多家村镇银行先后发生资金危机，无法向储户提供取款服务。

4月19日，许昌市公安机关依法对河南新财富集团投资控股有限公司涉嫌重大犯罪立案侦查。

4月25日、4月30日、5月18日、5月20日，中国人民银行、银保监会等机构，分别多次对取款难事件做出回应。

6月18日，河南省许昌市公安局通报了对涉事的新财富集团立案调查的情况。

目前，大多数讨论都集中在为何取款难、储户能不能取回资金、以及健康码滥用的问题。我十分相信，在公安机关和地方监管机构介入、社会舆论和上级监管机构关注的情况下，再加上我们这几年有了处置包商银行等的经验，各方一定可以妥善处置此次村镇银行取款难的问题，保障金融消费者的合法权益。而对于健康码滥用，该行为性质极其恶劣，6月17日，河南公告，郑州市纪委监委已经启动了调查问责程序。但笔者建议，中央纪委国家监委应该及时介入，必须明确到具体的责任人，追究相关责任人员的法律责任、甚至刑事责任，并及时向社会公开，接受公众监督。

本文不再详细讨论上述两个问题，而主要聚焦包括村镇银行在内的中小银行存在的一些一般性问题，以及提供一点改进建议，仅供参考。

概念性铺垫

很多人其实对银行并不了解。中国的银行大致分为村镇银行、农村信用社、农商行、城商行、股份制银行、国有商业银行、政策性银行这么几种。

工农中建交邮是6家国有商业银行，国开行、农发行、进出口银行是3家政策性银行，以及还有12家全国性股份制商业银行（招商、中信、光大、民生、兴业、浦发、广发、浙商、华夏、平安、恒丰、渤海）。除上述21家银行外，剩下的就是城商行、农商行、农村信用社和村镇银行，这四者比较好识别，通常名字中就带着，比如：禹州新民生村镇银行、许昌农商银行、包头市商业银行。包头市商业银行是包商银行的前身，是城市商业银行，转制后的包商银行（包商银行股份有限公司）是区域性股份制银行。农商行是农村信用社的升级版。

业内通常把除六大行和三家政策性银行之外的其他银行，称为中小银行。从规模上看，城镇银行、农村信用社、农商行、城商行，都属于中小银行，但由于其特殊的历史背景和定位，我们在描述的时候，也会单独称为城镇银行、信用社、农商行和城商行。

特别的，很多人容易把村镇银行和农村信用社混淆，但其实村镇银行的诞生时间较短，于2006年底由原银监会推出，初衷是为了补充农村金融体系，也为民间资本进入银行业打开渠道，单体资产规模一般不大，业务范围也较简单，“就是存、贷、汇三种”，是中小银行中的小银行。而农信社可以追溯到解放初期的合作化运动，即生产合作社、供销合作社、信用合作社。虽然那时的信用社是由小农经济发展起来的，规模比较小，管理水平低，但确实是农信社的前身。

中小银行是中国金融系统的重要组成部分。

中小银行，特别是农村中小银行在县域有大量营业网点，有数量最多的信贷员，更关键的是，它们拥有时间最长、最全的农户信用记录，所以解决或者至少辅助解决了很多国有大行无法解决的金融服务问题，具有一定的普惠金融属性，是促进地方经济发展、支持三农和为中小微企业提供金融服务的中坚力量。

数据显示，截至2021年末，全国共有农村中小银行3902家，其中农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行）2199家、村镇银行1651家、资金互助社39家、贷款公司13家。资产、负债分别为45.7万亿元、42.2万亿元，均占银行业的14.1%，较2017年末分别上升0.7个百分点；资本充足率12.4%，不良贷款率4%，拨备覆盖率122.9%。

异地揽储问题

此次村镇银行取款难，有一个非常特别的现象是异地维权储户特别多。

但事实上，村镇银行等中小银行的定位，一直是立足当地、服务中小微的区域性经营定位，对银行业的监管也一直是属地监管为主，除特殊情况外，村镇银行异地揽储本身就不合规。