提前还房贷的人增多，楼市降温方觉自己套在利率“山头上”

“去年就不该把钱花了去装修，应该拿去提前还贷再做点装修贷。”身在合肥的小余谈起近期的房贷利率情况后悔不已。

小余2018年底在合肥购买了首套房产，于2019年开始还贷，贷款利率为5.88%。虽然此前随着LPR的下调他的还贷金额也有微降，但整体幅度不大。“现在首套房贷款利率比之前降了小1个百分点了，利息亏大了。”小余说道。

相比合肥，郑州、苏州等地的贷款利率差显得更大。一位郑州当地房企的营销人员向澎湃新闻表示，现在郑州首套房贷款利率在4.25%左右，二套5.05%左右，去年12月最高的时候利率到了6.37%。但即便如此，销售业绩依然不景气。

“现在房子也不好卖了，除了那些大热的项目，一般项目还是不行。”一位苏州的地产公司人士也告诉澎湃新闻，贷款利率降了，但房子的销量并不好。目前，苏州首套房首贷利率最低可以到4.25%，二套5.05%左右，此前最高的时候在6%以上。

贷款利率下行，该不该提前还贷？

2022年以来，部分地区的按揭贷款利率接连下调。进入5月，先是央行、银保监会宣布下调新发放首套房贷利率下限，由不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）调整为不低于相应期限LPR减20个基点；后又有5年期以上LPR超预期较4月下调15个基点，降至4.45%。这也是自LPR新机制建立以来，5年期以上LPR下调幅度最大的一次。此后，多地首套房贷款利率低至4.25%。

上述郑州当地房企的营销人员说：“现在政策的利好全是要做增量，但现在的销量可以说是断崖式下跌。我在的这个项目，去年平均一个月可以卖100多套，现在三个月100套就不错了。”

相比之下，在本轮LPR调整后，北京、上海、广州、深圳等一线城市的房贷利率调整幅度仍相对较小。融360数字科技研究院的监测数据显示，2022年5月15日前，一线城市中，北京、上海和深圳地区的房贷利率保持不变。广州地区则继续下降，且首二套房贷款平均利率的降幅均超过10BP。5月15日-5月20日，已经有近20个城市首套房贷利率最低可以做到4.4%。

近几个月以来，又有不少关于是否要提前还贷的声音在一些社交媒体上传出，“该不该提前偿还房贷”的话题也一度登上热搜。

几年前，一位上市银行董事长在接受澎湃新闻采访时曾表示，贷款买房坚决不早还，有钱也不早还。然而时过境迁，不同于此前多数人认为的“首套房要将贷款贷足，不要提前还贷”，如今一些手中有一定资金的人坚信提前还贷才是“真香”。

此前，房贷利率较低，市场上的投资收益往往能轻易胜过贷款利率，因而“有闲钱不如去投资，没必要急着还贷”成为主流观点。但2017年以来的房贷利率持续上行，即便是在这种情况下，购房者仍对房价上涨有较高预期，在一些城市甚至“房票”一票难求。

如今，不少人却认为提前还贷是理性行为。老邹两个月前刚刚申请将房贷中的大部分商贷提前还款，他的房子位于上海浦东某热点板块。“让我长时间地付高利率，我觉得是有点心痛的，但如果就一两年或者是短时期的利率稍微高一点，我是能够接受的。”老邹说道，“当初买房的时候更多考虑的是能不能买到这套房子，而不是利率问题，况且近两年房价拉升不少。我现在手头有资金，为什么不提前还了？”

可见的是，基金收益骤降、股市波动较大、存款利率下降，这是不少消费者今年的普遍感受。众多因素影响下，对于手上资金的人来说，提前还房贷或许还成了正向收益。

星图金融研究院副院长薛洪言近日撰文讨论存款利率下行该不该提前还贷问题。薛洪言认为，短期来看，无论是青睐现金管理类产品，还是提前偿还住房贷款，都属于理性行为，也是相对容易的选择。但着眼于中长期，在市场底部买入公募基金才是最佳的财富保值增值策略，也是真正“难而正确”的选择。

不过，消费者若要选择提前还贷，还应提前对贷款银行提前还贷的相关政策进行了解。有的银行提前还贷需要支付违约金，有的则规定已还贷相应年限可以免收违约金，也有银行可通过手机银行直接进行提前还贷操作申请，还有银行则规定必须前往申请房贷的银行网点进行线下申请，且有一定的审批时间。