记微淼理财训练营笔记/2020.6.24笔记

以下为群内讲师发言：

相聚于此，说明我们都有着相同的追求。

不为钱发愁、有话语权、有尊严、自由、不被约束、做自己喜欢的、独立自主、证明社会价值地位、帮助他人、影响下一代、孝敬父母，成就自己和他人，过更有品质的生活等等……

事实上，【为什么做】远比【怎么做】要重要的多得多。【为什么做】就是要有更多钱的理由是什么？？很多人没钱的更深层原因，还源于根本不知道增加收入的钱真正用途去做什么

也就是目标不清晰，甚至是没有目标，所以知道做不到，没有行动力，只是口号目标喊着我要有100万，1000万，1个亿 是没有任何意义的

而实现「财务自由」的好处自然有很多很多，这里我分享一段【查理.芒格】先生说过的一段话：走到人生的某一个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由的说出自己的想法，而不是受到他人意志的左右。

芒格先生是巴菲特先生的好基友，是巴菲特背后的男人，也是一位世界级的富豪，一位富有而又充满智慧的老人，现年96岁！我来给大家总结一下，这也是我们【关键富人思维】的第一条

这几天咱们会学习十三条富人思维，每条都是干货。

获得经济独立、财务自由的意义是什么？

【从个人讲】，可以更好的选择自己喜欢的东西、自己喜欢的生活方式、婚姻方式，最终实现踏踏实实靠自己，得来属于自己的精神自由。把经济这个生存的“命脉”交给他人，其实就是把自己选择的权力让给了他人，也把自己生活的主动权让给了他人。

【从家庭讲】，与爱人共同分担家庭的财务重担，应对老人的医疗花销、孩子的教育花销，让家庭关系因为共同的努力获得财富而更美好，而不是因为钱受到冲击而动摇。

1️⃣   聪明消费，摆脱月光，增加结余
2️⃣   建立正确的金钱观、理财观，初步形成富人思维
3️⃣   了解各种理财工具并为自己所用，赚取非工资收入

学习理财不能帮助你一夜暴富，但是能够帮你梳理财务管理上的漏洞，弄清楚自己的财务状况，迈向更好的生活。

二八定律：20%的人掌握了80%的财富，有想过是什么原因吗？因为只有20%的人能坚持学习

老师来给大家说一下钱是什么，钱的旅游记

二战结束后，英美等西方资本主义国家在一个名为‘布雷顿森林’的小树林开了个会，这个会决定以黄金作为钱的衡量单位，也就是，全球一共有多少黄金，就发行对应的多少钱。

当时美国是世界头号强国，所以，决定以美元直接对应黄金，比如1克黄金对应10美元。其余国家的货币对应美元。国与国之间的交易统一用美元

那就是全球的黄金是有限的，那么对应的美元就肯定也是有限的，但是世界经济的发展是一直上升的.比如：今年我和你的交易额是500，明年就可能是600，后年700了

那么就会导致一个问题出现，美元在全球经济的供应量不足，出现短缺。就比如：全球一共有100克黄金，那么对应的只能发行1000美元，不能再多发行。

但是没过几年，世界各国之间的交易量明显超过了1000美元。这样美元就出现短缺了，那么美元出现短缺，就必然会制约世界经济的发展，对吧。所以在1971年，时任美国总统尼克松宣布取消美元和黄金挂钩.此时，钱结束了上一个旅程，那么就进入了下一段旅程新的旅程，钱不再和黄金挂钩了，而是和【信用】挂钩

新的旅程，钱不再和黄金挂钩了，而是和【信用】挂钩 其实钱和黄金挂钩的期间，也是有优点的，比如，世界上钱的总数是有上限的，所以，没有通货膨胀这个东东，也更没有我们手里的钱贬值这一说但是在新的旅程里，钱和信用挂钩！信用这个东东，你可以说张三有很高的信用，也可以说李四没有信用。你可以借钱给张三，可以不借钱给李四，所以在很大程度上取决于你个人的判断

所以，信用是一个虚的东西，不像黄金是实物.那么世界各国都有一个中央银行，这个中央银行就控制着一个国家钱的总量.比如，遇到了危机会损害经济发展，国家就要多印点钱来刺激经济发展

这就是相当于我们国家央行多印了3万亿钱，来刺激经济，所以，我们看，现在的钱是可以凭空产生的  这里，大家理解为什么你手里的钱贬值了吧？央行投放的钱越来越多，而你手里的钱就那么点，所以就被慢慢稀释贬值了 比如：全国一共有一百万块钱，你手里有十万。但是现在国家又增加投放了一百万，相当于全国有两百万了，而你还是十万。这十万以前你还能买辆车，现在只能买个车轱辘了。这就是你的钱被贬值了，而过去二十年平均贬值率是10%（第九课会计算通胀）所以，现在的钱本质是信用外在表现出来就是央行手里的一串数字，这串数字可以被一直增加，放大

所以我们拿在手里的钱，只不过是央行的数字，央行可以按照当下经济情况有节奏的增加数字因为社会是一直向前发展的，经济也是一直向前发展的，所以央行手里这串数字也是一直持续增加的。所以，钱是数字，数字是随时可以增加的

钱是可以凭空产生的，知道了这一点，你还会视钱如命吗？~~还会一辈子拼命攒钱吗？屏幕前的你心里想的是···会  其实~你用一辈子生命攒的钱，对央行来说，只不过是鼠标一点，再增加一个‘0’，你的钱就稀释的没多大价值了。所以，这就是为什么30年前，5毛钱就能买一双牛皮皮鞋，现在500买到的也不一定是真牛皮  所以，你靠劳动市场挣来的钱，再辛辛苦苦攒钱，这就是你觉得钱难挣的原因，这就是你一直觉得钱不够花的原因，这就是你一直为钱发愁的原因大家要记住一点，攒钱是最愚昧的积累财富方式。

那么为什么又说知道了钱是什么，再去赚钱，就很容易了呢？央行印出来的钱，总得有个去处呢吧，那他会去哪里呢？

我们都知道一个常识，经济的重要组成部分就是企业（资产），所以，这部分钱会通过各个银行贷款给企业（资产），支持企业（资产）发展 那么，银行贷款给资产，一定会贷给优质资产，因为银行要考虑把钱贷给你，你能不能还钱还有一部分钱会通过金融机构进入投资市场，通过投资市场来支持金融业发展，其实支撑金融发展的根本还是资产所以，央行新增加出来的钱，会源源不断进入优质资产和投资市场所以，你只有不断的拿手里的每一分钱，买入优质资产，你才能跟上央行钱的增加速度，优质资产是可以让你跑赢平均增速的好，关于资产，什么是优质资产，我们明天会专门讲一节课，并且后面的课都是围绕这个讲的

大家有没有发现三十年前，一人工作能养活全家。三十年后，全家工作难养一个孩子。七十年代生病，卖一只鸡就够了。八十年代生病，卖一头猪就够了。九十年代生病，卖一头牛就够了。现在生病，车子房子卖了，也不一定够。其实这都是无形的通胀生活成本在增加，被多数人不理财忽略的地方孩子养不起，生病病不起，还有很多人说到猪肉也要吃不起了

在现实面前，你只能想办法解决财务问题，而不是让它陷入恶性循环中，以至于自己变成了你最讨厌的样子，那一定也是最失败的活法？改变世界很难，你能做的只有改变你自己.既然大家报的就是来解决钱的问题这门课程，那么老师在这里也给大家四条最实用的忠告，希望在你的生活中有所帮助。️欠债的人应当消除「坏支出」和「坏支出」产出的负债如果是能“帮你赚钱”的负债要尽可能的延长偿还时间️对于消费贷款，欠债的人应该将不用于生活的钱一半存起来，另一半用于还债。对于所有的消费，都要问自己【这真的有必要吗？】，尽可能的减少【不必要的】开支

我带大家来一条一条分析哈，思路一定要跟上老师的进度哈，千万别走神了。第一条：要消除因「坏支出」产生的负债。

欲望消费产生的负债是坏负债，坏负债会持续的带来净现金流出，坏负债会让我们在债务的泥潭中越陷越深，越来越穷，最终陷入财务危机之中一定要【先投资养鹅】再消费，也就是先学会用钱去投资，让一部分钱去为自己工作，让钱生钱。重点要理解，不是要不要停用信用卡或花呗等，而是要减少因欲望消费产生的【坏负债】，这里大家要明白本质。

同样用信用卡，可为什么有人就是【卡神】，有人就是【卡奴】呢？因为负债也分为【好负债和坏负债】如果是能带来钱生钱，获得更高收益的，就是【好负债】如果不断的流出的，没有流入资金的负债，就是【坏负债】坏支出越多，人就会越穷。好支出越多，人就会越富。穷人分不清好支出和坏支出，富人能分清好支出和坏支出。这也是穷人越来越穷，富人越来越富的重要原因之一。关于好支出和坏支出，咱们明天的课程里会更深入讲解的。

第二条：因生钱资产形成的贷款，尽可能的延长偿还时间。

因为如果用提早还款的钱，用于更好的理财，收益远远大于贷款利息，就产生了现金流入能够覆盖贷款产生的现金流出 理财的收入就会帮我们还债，而且还会有结余，这样钱就越来越多了。

【生钱资产】产生的负债是好负债因为生钱资产产生的现金流入能够覆盖负债产生的现金流出。（这个定义明天就会详细的讲）生钱资产会帮我们还债，还会有结余。另外生钱资产的价格还会上涨，生钱资产让我们获得现金流和价格双重收益，这样我们就会越来越富有

我来给大家举一个例子假设你从银行贷款30万，年利息6%，你会好的理财技能，然后你30万投资的年化收益率20%（优质生钱资产可以达到收益率20%），那么这30万就是你的好负债。你要是贷款30万买了辆车，这辆车每个月消耗你（保养费、油钱，保险，停车费等等），没有直接的现金流入钱生钱，这30万就是你的【坏负债】这个概念明天晚课会重点讲解。大家如果还有不理解，别着急，明天晚课会很详细讲解。先知道钱生钱就行。大家保持对好负债和坏负债的思考，可以理一理身边的情况反思自己以前的模式，这12天老师会带领大家一点一点去看看财富背后的秘密。

第三条：要消除消费贷款，多存钱，来购买生钱资产

存钱就是养鹅，鹅养肥了它就可以下金蛋。没有鹅的人是没有金蛋收的，是不能富有的。理财收入】也叫【非工资收入】或者是【睡后收入】，就是不占用时间精力也能获得的收入就是停工躺在家睡大觉，也会获得收入。比如这几天，相信大家已经对有没有理财收入有了深刻感受

第四条：要理性消费，尽可能的减少【不必要的】开支。

如果你坐下来好好分析一下自己每个月的支出，你会发现可能有三分之一甚至更多的支出都是【不必要的】支出。所以要理性消费，减少不必要的支出，尽快把自己下金蛋的鹅养肥。这里我要强调一下会下金蛋的鹅。之前看过一个故事让我印象非常深刻。一个农夫有一只下金蛋的鹅，农夫开始很高兴。后来农夫的欲望越来越大，鹅下金蛋的速度赶不上农夫欲望膨胀的速度。于是农夫就杀鹅取卵，最后农夫没了鹅也没了金蛋，农夫又变成了穷光蛋。所以说有这种想法的：存足够的钱，然后花完这些钱去实现自己的梦想。你真的这么做了，那么无疑也是杀死了自己的鹅。

上面的四条忠告，大家一定要多思考，先储蓄后消费，大家有则改之，无则加勉。别学完了课程，还停留在穷人思维，那是最可怕的事情了，希望不要发生在你身上。那你已经出现了月光，负债的情况，现在应该怎么办呢？重点来了，这是你在哪门课程中都听不到的一个知识名词，叫做【资产配置】

⭐️一部分储蓄起来养鹅；
⭐️一部分放在梦想储蓄罐；
⭐️一部分零用；
在现实生活中，很多人往往因为控制不了自己的消费欲望而杀死自己的鹅

比如说花光自己所有的积蓄去买名牌衣服、包包，贷款买车等。我并不反对买好东西，更不反对过高品质的生活，但是你应该用零用钱或梦想储蓄罐里的钱去买，而不是杀死自己的鹅。从负债到梦想储蓄罐到养鹅，我们的财商需要慢慢升级第一层次：控制不住消费欲望，为了新出的包包、鞋就要花完自己所有的零花钱。第二层次：建立自己的储蓄罐，为了自己的梦想开始运用自己的优点来赚钱，但是没有自己的鹅。第三层次：开始养“鹅”目前处于第二层第三层的是好现象第一层次的话，很有可能现在是月光甚至已经负债累累了。那么你在之后的学习中也一定会有所改善的，明天我就会把你们思维扳正过来。再给大家说一下构建家庭保障体系的方法，也是资产分配的科学方法我们的钱要分为这4部分：

1.财务自由资金

举个例子，一个月赚5000，拿出500-1000来投资财务自由的理财工具

2.风险保障资金

保险保障，保险是好支出，重点在于“保”，而不在于理财，可以给家人保险保障（微淼不推荐具体的保险种类，会教给你如果计算家庭的保障缺口，自己就可以配置好保险）

注：同时，大家要清楚，不要指望保险来赚钱！！！天下没有免费的午餐，保险仅仅用来转移财务风险，而不是用来获得收益的。保险只推荐买保障型的，保障性保险是我们构建防火墙的有效工具，不过在收益上，它帮不到我们什么忙。

3.学习培训资金

这个不多说，我们每个月都要给自己留出学习的资金，去提高自己。不学习，或者说认知少的苦大家都吃过你永远都赚不到超出你认知外的钱，除非你靠运气，但是靠运气赚的钱最后往往又会靠实力亏掉，这是一种必然你所赚的每一分钱都是你对这个世界认知的变现，你所亏的每一分钱都是因为对这个世界认知有缺陷这个世界是很公平的。当一个人的财富大于自己认知的时候，这个社会有100种方法收割你，直到你的认知和财富相匹配为止这是穷人和富人最大的区别，富人是有定期的资金和时间来学习的，而穷人不会这么做，穷人最讨厌的就是学习希望大家从此以后不要再有穷人思维，努力提升自己

4.生活保障资金（欲望消费包括其中

这个主要是日常开支，占很大比例。包括房子，车子，烧烤，涮肉，羊蝎子…

25%  20% 20%  35%  这个比例是我自己的我实践班有个学生是做成一个表格，来安排自己的四项资产配比。大家也可以按照自己的情况，分配一下

其实学习的钱是最少的，但是作用是最大的。生活保障金是最大的，作用往往不大所以，你目前的财务状况其实只是一种结果，富有也好，负债也好，【没钱只是结果，而不是原因】。因果是有时差性的，现在的情况只是呈现的结果，一定是跟自己过去的行为有关系而行为都是你的思维决定的所以，思维才是最根本的原因！穷人思维导致贫穷的结果，富人思维导致富有的结果我想告诉大家的是：穷人和富人差的永远不仅仅是钱，更重要的是思维。如果你具备了富人思维，你就会变得越来越富有。但是如果你不具备富人思维，即便突然有了很多钱，这笔钱也会离你而去的。事实是：世界上90%中彩票大奖的人，10年后的生活比中奖前要悲惨的多。世界富豪洛克菲勒先生曾说过这样一段话：倘若我身无分文，即便有一天把我丢到沙漠里，只要让我看到经过的商队，用不了多久我又会成为一个富翁。 而这是他在通过一种相对比较隐晦的方式，告诉大家一个事实，那就是影响一个人贫富的核心竞争力是人的【思维】！思维是穷富的关键；真正的富有并不会因为突然有了一大笔钱而彻底改变，如果不具备“钱生钱”技能，再多的钱也是过眼云烟，迟早清零。

思维是穷富的关键；真正的富有并不会因为突然有了一大笔钱而彻底改变，如果不具备“钱生钱”技能，再多的钱也是过眼云烟，迟早清零。

要知道富有的生活状态也好，紧张的生活状态也好，都只是一个结果，内在的根本原因就是你的思维导致的。那什么是穷人思维，什么是富人思维呢？

更可怕的是，具有穷人思维的人往往意识不到自己是穷人思维。这也是很多人一生都难以富有的深层次原因。其实生活中90%的问题都可以用钱去解决，剩下的10%也能用钱去缓解不夸张的说，理财是每个人一生中【必修】的一门课程。如果这一生只能学一门课程，那么把理财学好就够了其实思维在时时刻刻的影响着大家，影响着你的一言一行。比如对待新事物富人思维会选择先相信然后紧接着行动去做富人思维也担心失败、担心上当受骗，但是富人思维会想：失败、被骗损失的只不过是钱财，钱只是数字，损失了还会回来而穷人思维会习惯性的选择先质疑、不相信，会认为你肯定图我点什么。穷人思维的人不敢尝试新事物，怕被骗、怕失败，或者只敢尝试犯错成本极低的新事物，因为即使损失了钱财穷人思维会想：还能承受，挣钱不容易。但这其实反映了穷人思维视钱如命。而这样两种思维就会导致穷人思维错失新机会，富人思维往往能抓住新机会。因为能让一个人的现状得以改变的往往是新机会，而不是旧事物。其实，错过的成本才是最高的对于新事物的辨别，富人思维会以国家官方信息为准而穷人思维更愿意听信小道消息、网上没有管制的言论。好，这里简单展示一下两种不同思维对同一事物的对待方式。就不多说了